Как кредитната спасителна линия за фермерите в Индия се превърна в капан за дълг
meerut, Индия - последният от боята беше почнал да отлепи къщата на Мохамед Мохсин преди две години. Избледнелите зелени, бели и жълти бои по стените към момента се носят от петна от миналогодишните мусони.
;„ Ще нарисуваме къщата, когато е най -накрая сватбено време “, сподели Мохсин, облегна се на желязна лопата, когато Ал Джазира го посети през февруари по -рано тази година, като се базира на сватбените проекти на сестра си Аман.
Но датата за сватбата пристигна и си отиде - без тя да бъде тържествено.
През 2023 година Мохсин е взел назаем почти 1440 $ по схемата на кредитната карта на индийското държавно управление (KCC). „ Кисан “ значи „ фермер “ на хинди.
Стартиран през 1998 година, самодейността на KCC има за цел да модернизира селския заем, като дава налични, краткосрочни, ниски лихви за земеделските производители за селскостопански разноски, като по този метод замества експлоатационните частни линии.
Издаден против Land Holdings, KCC работи като револвираща кредитна линия, което разрешава на фермерите да вземат назаем при започване на цикъла на културите и да се изплащат след реколтата. Със непретенциозен лихвен % от 4 % годишно, схемата е измежду най -достъпните финансови принадлежности за милиони аграрни производители.
Но от години схемата на KCC се отклони от първичната си цел. Земеделските производители в селската Индия, където селското стопанство едвам поддържа фамилиите и където зестрата в браковете е норма, са употребявали заемите на KCC като комфортна, само че рискова опция на фамилния приход.
Парите на KCC Mohsin, заимствани през 2023 година от локалния клон на държавната банка, не са били предопределени да сеят захарна тръстика или да купуват тор. Той постоянно е желал да го употребява за зестрата на сестра си: бъдещите закони на Аман са поискали автомобил Maruti Wagon-R, по-голям SUV Mahindra Scorpio и стотици хиляди рупии в брой, когато е бил плануван бракът.
KCC наподобява и може да се употребява като елементарна кредитна карта, в това число за изтегляне на пари. Стиснал картата на KCC на фамилията, издадена на името на татко му Мохамед Камил, Мохсин отдръпна парите от банкомат и отиде напряко при търговец на коли в Meerut, с цел да извърши предплатеното заплащане за вагона R кола.
През февруари 2025 година препоръчаният брак на Аман се срина под нов набор от претенции за зестра. Досега Мохсин към този момент беше в забележителен дълг и нямаше пари за посеване на култури, или вложение в семена или селскостопански машини.
Той също беше тъжен с колата, която беше купил за младоженеца. Той пропусна да заплаща месечните вноски няколко пъти. Когато земеделските производители не се изплащат по време на цикъл на културите, лихвеният % скача от 4 % на 7 %, което се случи с Mohsin.
Сега той изплаща заема на дребни вноски, само че знае, че ще играе навакса от години. И колкото по-дълго той забавя заплащанията си, толкоз по-голям е рискът, че заемът може да бъде систематизиран като неефикасен актив (NPA), като повреди кредитния му рейтинг и бъдещия потенциал на заеми.
Междувременно 22-годишният Аман приключи Фазилат, седемгодишен курс по ислямско богословие, предлаган от Дарул Улум, видна мюсюлманска семинария в Деобанд, на към 80 км (50 мили) от Меерут. Курсът се смята за еквивалент на бакалавърска степен от постоянен лицей.
Семейството на Аман също възобнови търсенето на различен жених. " Ще се оженя, когато вярното семейство се съгласи ", сподели Аман пред Ал Джазира.
Но фамилиите не се съгласяват единствено. Те договарят - и зестрата е валутата. Десетки хиляди индийски дами са били убити от техните закони поради потребностите на зестра. Само през 2024 година Индия видя гибел, обвързвана с зестра на всеки 30 часа, съгласно данни от Националното бюро за записи на престъпността.
„ В нашата част на света, нито една зестра не значи жених “, сподели 60-годишната майка на Аман Амина Бегум, сподели на Ал Джазира, седнала в един от ъглите на техния нищожен дом.
След като младоженецът бъде финализиран и новите претенции за зестра се договарят, Mohsin още веднъж ще се нуждае от пари. И той може да се наложи да разчита още веднъж на схемата на KCC.
Но нов заем на KCC не може да бъде глобен, до момента в който предходният не бъде изцяло изплатен. Единственият метод за това включва локалните медиатори, които оказват помощ на фермерите да изплатят лихвата по съществуващи заеми на KCC и да получат подновяването на шефа в банката като нов заем. В подмяна тези медиатори начисляват лихвен %, колкото сред 2 и 5 % дневно.
Резултатът: Ако Мохсин получи следващия глобен заем на KCC, той ще би трябвало да го употребява, с цел да изплати и медиаторите, които му помогнаха да го получи - увековечава цикъла на задлъжнялост, в който е в капан.
'Системата разрушава вашето достойнство'
Земеделските стопани в Индия получават лимитирана държавна поддръжка за непредвидени или тежки персонални разноски, като болнични сметки, обучение на децата, обществени отговорности или даже сватби - постоянно ги принуждават да разчитат на неофициални кредитни или селскостопански заеми, предопределени за потребностите на земеделието.
Например, разноските за публично опазване на здравето в Индия са измежду най -ниските в международен мащаб, поредно под 2,5 % от брутния вътрешен артикул (БВП). Ограничените запаси слагат доста напрежение на бедните фамилии в случаите на медицински незабавни случаи.
В резултат на това в аграрния пояс на Индия, основно на север, схемата на KCC се източва, с цел да включи изключителните обстановки на живота, излагайки дълбоки селски премеждия.
Лидерът на Съюза на фермерите и член на Политбюро на Комунистическата партия на Индия Виджо Кришнан споделя, че в допълнение към сватбите, фермерите от ден на ден употребяват заеми за KCC за опазване на здравето и обучение. Това отклоняване от пари води до това, което Кришнан назовава „ клопката на дълга за развиване “, където фермерите са принудени да поемат заеми, единствено с цел да задоволят главните потребности за оцеляване, а не да влагат в продуктивност или напредък.
Проучване от 2024 година, оповестено в The Pharma Innovation Journal, индийска интердисциплинарна обява, която също включва проучвания в селското стопанство и развиването на селските региони, откри, че единствено част от заемите на KCC отиват за селско стопанство. Около 28 % от фермерите, държани от KCC, които са били респонденти в изследването, обявиха, че са употребявали фонда за домашен потребности, 22 % за медицински разноски, 14 % за образованието на децата и близо 10 % за разноски, свързани с брака.
„ Селското стопанство надали заплаща задоволително, с цел да поддържа семейство “, споделя Мохамед Мехрадж, някогашният началник на мюсюлманското село Мюсюлман на Мохсин в Кайли Капсад. „ Ако има незабавна здравна помощ или женитба, натискът е прекалено много. “
Страхът от погасяване преследва фермерите, вкоренени в дълбокия позор, който носи неуспехът. Всички са чували историите. " В близкото село мъж на четиридесет години беше разгласен за неплатител. Името му беше прочетено на селския площад. Срамът беше толкоз нетърпим, че жена му се реалокира назад в дома на родителите си ", спомня си Мохсин. Въпросният мъж, съгласно него, не е виждан от този момент. Никой не знае дали е избягал или даже е жив.
Мохсин живее със същия боязън. „ Системата не разрушава вратата ви, тя разрушава достолепието ви “, сподели той. В дребните села с близки общности визитата на банков чиновник в къщата, с цел да търси погашение на заеми, се преглежда като разстройване, което би трябвало да се заобикаля непременно.
„ Предпочитам да недояждам, в сравнение с да накарам човек от банката да почука на вратата ни “, сподели бащата на Мохсин, Камил, който е на 70 -те години, гласът му едвам над шепот. Около него други кимнаха в единодушие.
За да избягат от позор, фермери като Мохсин разчитат на медиаторите, които начисляват стръмен лихвен %, с цел да им оказват помощ да възобновят заемите на KCC, без да уреждат главницата.
Томас Франко, някогашен общоприет секретар на Федерацията на офицерите на банката в цяла Индия, съобщи, че до момента в който схеми като KCC уголемяват достъпа до заема за земеделските производители, те също са основали капан за дълг.
„ По време на прибиране на реколтата доста аграрни производители, които към този момент са обременени с по -ранни задължения, са принудени да вземат спомагателни заеми. Заемите, предопределени за продуктивност, постоянно се отклоняват, с цел да изпълнят незабавни обществени отговорности “, сподели той пред Al Jazeera.
До 2024 година формалните данни на индийското държавно управление демонстрират, че схемата на KCC е изплатила повече от 120 милиарда Долара на земеделските производители, внезапно се усилва от 51 милиарда $ през 2014 година
Но тези цифри маскират по -сложна действителност, в която банките стават част от рецесията на серийната задлъжнялост, като в същото време демонстрира огромен брой отклонения на заема, сподели Франко.
„ Заемите се възобновяват всяка година без фактически погасяване, а в книгите на банката се демонстрира като ново нарушаване, макар че фермерът не получава действителните средства. Това преувеличава номера на триумфа “, сподели той.
Междувременно, защото фермерите в Индия се оказват заровени в планините на дълга, мнозина лишават личния си живот.
През 2023 година Махараштра, най -богатата страна в Индия, допринасяйки към 13 % за Брутният вътрешен продукт на страната, регистрира най -големия брой самоубийства на фермерите - на 2851. Тази година районът на Махараштра Маратвада е един от най -лошите шлагери. Само през първите три месеца на 2025 година районът записва 269 самоубийства, отбелязвайки нарастване с 32 % от същия интервал през 2024 година
В прилежащата Карнатака, сред април 2023 година и юли 2024 година, 1182 фермери починаха от самоубийство, най-вече заради мощна суша, загуба на годишна продукция и доминиращ дълг. В северния щат Утар Прадеш, самоубийствата на фермерите набъбнаха с 42 % през 2022 година, спрямо миналата година. По сходен метод Хариана, също на север, регистрира 266 самоубийства на фермите през 2022 година, което е 18 % от 225 през 2021 година
Критиците настояват, че без дълбоки структурни промени, ориентирани към обезпечаване на по-добри публични системи за богатство на земеделските производители и техните фамилии, като налично опазване на здравето, качествено обучение и промени, с цел да се направи земеделие печеливши, схеми като KCC ще останат краткосрочни решения.
Jayati Ghosh, водещ икономист на развиването и професор в Университета в Масачузетс Амхерст, съобщи, че селскостопанската кредитна система на Индия е в основата си в синхрон с това по какъв начин се отглежда земеделие.
„ Заемите за култури нормално са структурирани за един сезон, само че фермерите постоянно би трябвало да вземат назаем много преди сеитбата и могат да се изплащат единствено след прибиране на реколтата и продажбата. Принуждаването на погасяване в този стеснен прозорец е нереалистично и нездравословно, изключително когато на фермерите нямат поддръжка за запазване на култури и чакат по -добри цени “, сподели тя.
Ghosh, който е съавтор на отчет за политиката през 2021 година за държавното управление на Андхра Прадеш и е изучавал аграрната дистрес повече от три десетилетия, сподели на Ал Джазира, че основни индийски финансови институции-Резервната банка на Индия (RBI), Централната банка и Набард, Апекс Банката за развиване на селските райони-са били упреквани за отнасяне на земеделския селскостопанска активност като всевъзможни други търговски предприятия.
„ Провалът се крие в Nabard, RBI и поредни държавни управления. Селскостопанското кредитиране би трябвало да бъде субсидирано, децентрализирано и проектирано към действителни условия в региона “, сподели тя.
Схеми като KCC, съгласно нея, са построени върху незадоволителното разбиране, че самото пари може да позволи селските премеждия.
„ Ние сме построили кредитна система, като се допуска, че фермерите се нуждаят от пари. Но без вложения в напояване, сигурност на земята, локални проучвания на културите, предпазване и достъп до пазара, заемите няма да вземат решение рецесията “, сподели тя.
" Чудя се дали земеделието даже има бъдеще "
Схемата на KCC също беше обсипана с несъгласия, като през последните години се появяват голям брой измами с заем в Индия.
В Кайтал, град в щата Северна Хариана, шестима аграрни производители използваха подправени документи, с цел да обезпечат близо 88 000 $ заеми, които балонираха до 110 000 $ преди откриването, заради насъбраните лихви във времето, откакто фермерите не съумяха да ги изплатят.
В хималайския щат Утаракханд, селскостопанският търговец Мохамед Фуркан, в сговор с банков управител, сътвори подправени сметки и призрачни заеми на стойност 1,2 милиона $ през 2014 година, спечелвайки му тригодишна присъда през март 2023 година
В Лакнау, столицата на щата Утар Прадеш, където се намира Меерут, трима мениджъри на държавната банка на Индия глобиха към 792 000 $ за лъжливи заеми на KCC сред 2014 и 2017 година, употребявайки подправени земни записи и подправени документи. Федералното Централно бюро за следствия (CBI) ги резервира през януари 2020 година след следствие на вътрешната банка. Въпросът към момента се изследва.
И въпреки всичко банковите чиновници споделят, че макар годините на измами и червени флагове, схемата на KCC продължава да страда от слаб контрол.
„ Няма систематична инспекция на място “, съобщи сътрудник за нарушение на заем, обвързван с Националната банка за развиване на селското стопанство и селските региони (Nabard), който обработва заявките за KCC в селския Утар Прадеш в продължение на повече от десетилетие. Той приказва с Ал Джазира при изискване за анонимност, защото не е акредитиран да приказва с медиите.
Но даже в случай че KCC е измит a
